Assurance de prêt senior
La souscription à une assurance emprunteur est souvent indispensable lors de la demande d’un prêt immobilier en France. Bien que la législation française ne fixe pas de limite d’âge pour l’obtention d’un financement immobilier, les contrats de groupe ne sont souvent pas accessibles aux personnes de plus de 65 ans. Nous allons clarifier cette situation et discuter des solutions pour les seniors cherchant une assurance de prêt adaptée.
Qu’est-ce que l’assurance de prêt pour seniors ?
Lorsqu’un senior souhaite acheter un bien immobilier pour profiter de sa retraite ou transmettre un patrimoine à ses héritiers, il peut solliciter une banque ou un courtier. Ces institutions exigent généralement une garantie solide pour approuver le prêt immobilier. Cette garantie permet à l’établissement financier de s’assurer du remboursement des mensualités, surtout en cas de problèmes de santé du senior.
L’assurance la plus courante pour cette garantie est l’assurance décès-invalidité, qui couvre le prêt en cas de perte d’autonomie totale ou partielle ou de décès de l’emprunteur. Le coût de cette assurance dépend de l’âge de l’emprunteur, des risques de santé à couvrir et du taux appliqué par la compagnie d’assurance. Les assureurs effectuent généralement un examen approfondi de l’état de santé du senior, incluant un questionnaire médical détaillé et parfois des examens médicaux supplémentaires, ce qui peut entraîner un taux d’intérêt plus élevé en cas de risques importants.
Est-il possible de souscrire une assurance emprunteur pour seniors à tout âge ?
Il est essentiel de distinguer entre l’âge auquel le prêt est souscrit et l’âge auquel la couverture s’achève.
Contrats de groupe :
Les assurances emprunteurs proposées par les banques, appelées contrats de groupe, ne sont généralement plus accessibles aux personnes âgées de plus de 65 ans, et la couverture de ces contrats s’arrête souvent autour de 70 ans. Cela signifie qu’un senior de 65 ans pourrait rencontrer des difficultés à obtenir un prêt immobilier avec un contrat de groupe.
Délégation d’assurance :
Il est possible de refuser le contrat de groupe de la banque et d’opter pour un contrat proposé par un organisme tiers. Cette solution, connue sous le nom de délégation d’assurance, permet de bénéficier de conditions potentiellement plus favorables et adaptées au profil de l’assuré, avec des couvertures pouvant aller jusqu’à 85 ans. Cette option peut également être plus économique que celle proposée par la banque.
Les formalités médicales sont-elles obligatoires lors de la souscription à cette assurance ?
Les procédures médicales varient en fonction de l’âge de l’emprunteur, du montant emprunté et de son état de santé. L’assureur peut demander les documents suivants :
- La déclaration d’état de santé remplie par le candidat à l’emprunt.
- Le questionnaire de santé, un document plus détaillé également rempli par l’emprunteur.
- Des examens médicaux complémentaires, tels qu’un rapport médical ou des analyses en laboratoire, si l’emprunteur souffre d’une maladie nécessitant un suivi médical régulier.
- Un complément au questionnaire de santé par téléphone ou par Internet.
Il est crucial de toujours dire la vérité et de ne pas dissimuler des problèmes de santé lors de la complétion de ces documents, car l’assureur peut annuler le contrat en cas de fausse déclaration.
Quelle est la meilleure assurance emprunteur pour les seniors/retraités ?
Il est difficile de recommander une assurance emprunteur spécifique comme étant la meilleure pour les seniors ou les retraités, car la meilleure option dépend de plusieurs facteurs individuels, notamment :
- l’âge,
- l’état de santé,
- le type de prêt immobilier,
- la durée du prêt,
- le montant emprunté et d’autres circonstances personnelles.
Cependant, voici quelques points à prendre en compte lors de la recherche de la meilleure assurance emprunteur pour les seniors ou les retraités :
Comparez les offres :
Il est important de comparer les offres d’assurance emprunteur de différentes compagnies d’assurance pour trouver celle qui offre les meilleures conditions en fonction de votre situation.
Examen médical :
Les seniors peuvent parfois rencontrer des difficultés pour obtenir une assurance emprunteur en raison de leur âge ou de problèmes de santé préexistants. Certains assureurs peuvent exiger un examen médical ou proposer des primes plus élevées en fonction de l’état de santé. Il est essentiel de comprendre les exigences médicales de chaque assureur.
Options de couverture :
Assurez-vous que l’assurance emprunteur offre une couverture adéquate pour votre prêt. Certaines assurances emprunteur peuvent exclure certaines conditions médicales ou offrir une couverture partielle.
Coût :
Comparez les primes d’assurance emprunteur pour trouver la meilleure option en termes de coût. N’oubliez pas de prendre en compte les primes mensuelles ainsi que les coûts à long terme sur la durée de votre prêt.
Flexibilité :
Recherchez des assureurs qui offrent une certaine flexibilité en matière de modification ou d’annulation de votre assurance emprunteur si votre situation change.
Avis et témoignages :
Lisez les avis et témoignages d’autres personnes qui ont souscrit à des assurances emprunteur pour seniors ou retraités auprès de différents assureurs. Cela peut vous donner une idée de l’expérience des clients avec chaque compagnie.
Conseil professionnel :
Il peut être utile de consulter un conseiller financier ou un courtier en assurance pour obtenir des recommandations personnalisées en fonction de votre situation financière et de vos besoins.
Guide de l’Assurance de prêt pour les seniors
L’assurance de prêt fait partie des garanties incontournables pour assurer un prêt, quel que soit l’âge du souscripteur. Mais pour les seniors, le taux de cette assurance-emprunteur augmente au fur et à mesure qu’ils avancent en âge.