Guide finance senior : assurances-crédits-travaux-placements

• Tout savoir sur l’assurance décès-invalidité
• Principes et fonctionnement de l’assurance décès-invalidité
• Coût et clauses d’exclusion de l’assurance décès-invalidité
• Zoom sur la possibilité de contracter un prêt immobilier sans cette assurance
• L’utilité de l’assurance décès-invalidité

Les statistiques récentes en France indiquent que près de 20 % des décès surviennent avant 65 ans. Ce phénomène met en évidence que la disparition prématurée d’une personne peut causer une réduction significative du revenu familial, notamment pour les foyers non préparés à une telle éventualité. Pour pallier ce risque financier et offrir une protection aux familles, plusieurs compagnies d’assurances mettent à disposition l’assurance décès-invalidité. Voici un aperçu des aspects clés de cette garantie.

Tout savoir sur l’assurance décès-invalidité

L’assurance décès-invalidité est cruciale, souvent exigée lors de la souscription d’un prêt, en particulier pour l’acquisition immobilière. Elle garantit la prise en charge des échéances du prêt si l’emprunteur décède ou subit une invalidité suite à un accident ou une maladie, impactant ainsi les revenus du foyer.
Historiquement réservée aux banques, cette assurance est disponible depuis 2005 également auprès des compagnies d’assurances. Il est recommandé de comparer les différentes propositions afin de trouver l’offre la plus pertinente, en s’assurant de conserver un coût total de crédit compétitif, en particulier en examinant le montant des primes d’assurance.

Soutien financier pour les proches en cas de coup dur

En cas de décès ou d’invalidité grave de l’assuré, l’assurance décès-invalidité couvre les dépenses critiques. Elle aide à maintenir le niveau de vie des bénéficiaires, en couvrant par exemple les remboursements de prêt ou les frais d’éducation des enfants.

Un élément clé lors de l’acquisition d’un bien immobilier

Bien que non obligatoire sur le plan légal, les organismes de prêt demandent fréquemment cette assurance lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle permet de protéger l’investissement de l’emprunteur et assure le paiement du prêt, même en cas de décès ou d’invalidité totale de ce dernier. En conséquence, l’assurance décès-invalidité prend en charge le remboursement du solde du prêt restant dû à l’établissement financier.

Principes et fonctionnement de l’assurance décès-invalidité

L’assurance décès-invalidité offre une sécurité financière en cas de décès prématuré ou d’invalidité de l’emprunteur, protégeant tant l’établissement bancaire que l’emprunteur lui-même. Voici les éléments clés de son fonctionnement :

Durée de couverture :

Elle peut être établie pour une période déterminée (contrat à terme) ou pour toute la vie (contrat viager).

Modalités de paiement :

Les primes, souvent annuelles, doivent être régulièrement versées. Dans un contrat à terme, la cessation de paiement entraîne la perte des bénéfices accumulés, mais en cas de décès ou d’invalidité permanente totale durant la période active du contrat, le crédit en cours est soldé.

Options disponibles :

Les contrats peuvent offrir des avantages additionnels comme une “rente éducation” pour les enfants jusqu’à 25 ans.

Assurance pour les prêts immobiliers :

Cette assurance est fréquemment requise pour les prêts immobiliers, garantissant le remboursement du prêt sur toute sa durée. Pour les co-emprunteurs, la couverture peut s’appliquer à un ou à tous les emprunteurs.

Répartition de la couverture :

Lorsque plusieurs personnes sont assurées, la somme garantie est répartie selon leurs revenus et le montant du crédit à rembourser.

Variété de garanties :

Les garanties varient selon le statut professionnel de l’assuré et incluent :

• Décès : En cas de décès de l’assuré, l’assureur rembourse le solde du prêt à l’établissement prêteur.
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : Activation de la garantie si l’assuré devient incapable de travailler et nécessite une aide quotidienne.
• Incapacité permanente totale (IPT) : Prise en charge si l’assuré est invalidé à plus de 66 %, l’empêchant de travailler.
• Incapacité permanente partielle (IPP) : Couvre les invalidités de 33 à 66 %, permettant à l’assuré de continuer à exercer une activité professionnelle adaptée.

Évaluation médicale :

Le degré d’invalidité est déterminé par le médecin-conseil de l’assureur. En cas de désaccord, l’assuré peut solliciter une contre-expertise médicale.

Législation pertinente :

La loi Lagarde offre la liberté de choisir son assureur externe avec des garanties équivalentes, tandis que la loi Hamon permet de changer d’assurance durant la première année du contrat.

Coût et clauses d’exclusion de l’assurance décès-invalidité

Le prix de l’assurance décès-invalidité varie en fonction de nombreux facteurs, notamment :

Âge du souscripteur :

Le coût de l’assurance est généralement plus abordable pour les jeunes, du fait d’un risque de décès ou d’invalidité jugé plus faible.

État de santé :

Un état de santé précaire ou le fait de fumer peut augmenter le coût de l’assurance, reflétant un risque accru.

Capital assuré :

La prime augmente avec le montant du capital garanti.

Type de protection :

Les options plus complètes, comme une couverture pour tous types de décès, coûtent plus cher.

Mode de paiement des cotisations :

Les cotisations peuvent être constantes tout au long du prêt ou évoluer avec le temps.

Limite d’âge pour souscrire :

Les assureurs imposent souvent une limite d’âge au-delà de laquelle la souscription n’est plus possible.
Les clauses d’exclusion, qui varient d’un contrat à l’autre, doivent être minutieusement examinées. Voici des exemples typiques d’exclusions :

• Exclusion de décès suite à un conflit militaire.
• Non-couverture en cas de suicide dans les premières années suivant la souscription.
• Exclusion des invalidités dues à des sports extrêmes.
• Exclusion des invalidités survenues lors d’activités hors cadre professionnel.

Ces exclusions diffèrent selon les assureurs et les spécificités des contrats. Il est recommandé de lire attentivement les conditions et de discuter avec son assureur pour bien comprendre les limites de la couverture.

Zoom sur la possibilité de contracter un prêt immobilier sans cette assurance

Sans souscrire à l’assurance décès-invalidité, le prêt peut être garanti par d’autres moyens, tels que le nantissement, où un montant équivalent au capital emprunté est bloqué dans une assurance-vie. Malgré tout, il est judicieux de comparer les offres d’assurance décès-invalidité lors de la souscription d’un prêt immobilier pour trouver la solution la plus adaptée.

Pour bien choisir, utiliser un comparateur en ligne peut offrir une vision claire des différentes options disponibles.

L’utilité de l’assurance décès-invalidité

Effectivement, l’assurance décès-invalidité, aussi connue sous le nom d’“assurance emprunteur,” est une couverture fondamentale et fréquemment requise, proposée tant par les banques que par les compagnies d’assurance spécialisées. Elle est souvent indispensable lors de la souscription à un prêt immobilier ou tout autre type de crédit.

Protection contre l’incapacité de remboursement

Cette assurance offre une sécurité en cas d’incapacité subite, totale ou partielle, de rembourser les échéances du prêt. L’emprunteur est ainsi protégé contre les risques de recouvrement en cas de difficultés financières dues à une invalidité ou à un décès.

Sécurité financière pour les proches

En cas d’invalidité ou de décès de l’emprunteur, l’assurance décès-invalidité prend en charge les mensualités du prêt, évitant ainsi aux héritiers et aux proches de devoir assumer la dette restante. Elle constitue une protection financière vitale pour la famille de l’emprunteur.

Une exigence pour l’obtention de prêts

Cette assurance est généralement obligatoire pour toutes les demandes de financement, que ce soit pour un prêt immobilier ou un autre type de crédit. Même en présence d’autres sûretés, comme une hypothèque ou une caution, les établissements financiers exigent souvent cette garantie.