Guide finance senior : assurances-crédits-travaux-placements

• Comparaison détaillée entre assurance vie et assurance décès
• Quels sont les frais associés à l’assurance vie et à l’assurance décès ?
• Risques courus par les souscripteurs d’assurance vie et d’assurance décès
• Choix des bénéficiaires pour une assurance vie et une assurance décès
• Atouts et limites des assurances vie et décès
• Bien choisir entre assurance vie et assurance décès

L’assurance vie et l’assurance décès sont souvent confondues en raison de leur objectif commun de sécurité financière pour les proches. Cependant, ces deux types de contrats diffèrent sur plusieurs points clés. L’assurance vie est conçue pour constituer un placement financier pour la retraite, tandis que l’assurance décès vise à protéger les bénéficiaires en cas de décès de l’assuré. Voyons en détail ces deux options.

Comparaison détaillée entre assurance vie et assurance décès

Les principes de base de l’assurance vie

L’assurance vie implique que l’assuré verse des primes uniques ou régulières à l’assureur. En retour, l’assureur s’engage à verser le capital accumulé majoré des intérêts à une date convenue dans le contrat. Typiquement, ce versement intervient après une période minimale de 8 ans.

Le contrat d’assurance vie offre une grande flexibilité à l’assuré, lui permettant de récupérer son capital et les intérêts à tout moment. En cas de décès de l’assuré avant la fin du contrat, les bénéficiaires désignés recevront le capital.

Les caractéristiques principales de l’assurance décès

L’assurance décès, aussi connue sous le nom d’assurance décès vie entière, fonctionne sur la base de cotisations uniques ou périodiques. Le contrat est souscrit pour une durée déterminée avec un capital forfaitaire fixé à l’avance.

En cas de décès de l’assuré durant la période du contrat, les bénéficiaires reçoivent le capital prévu. Si l’assuré survit à la période du contrat, le capital n’est pas remboursé. Les bénéficiaires peuvent être choisis librement par l’assuré parmi des options telles que le conjoint, les enfants, les parents, ou même une société de pompes funèbres.

Quels sont les frais associés à l’assurance vie et à l’assurance décès ?

Pour l’assurance vie, le capital accumulé dépend du montant des primes versées. En revanche, pour l’assurance décès, les cotisations varient en fonction de plusieurs critères. L’âge de l’assuré est un facteur déterminant : un individu jeune et en bonne santé paiera des cotisations moins élevées qu’une personne âgée ou présentant des risques de santé. De plus, le montant des primes est influencé par le capital garanti choisi. Ainsi, l’assuré peut sélectionner un capital minimum ou maximum en fonction de ses capacités financières.

Risques courus par les souscripteurs d’assurance vie et d’assurance décès

Le non-paiement des primes peut entraîner la résiliation du contrat par l’assureur, voire un refus de couvrir l’assuré. En ce qui concerne l’assurance vie, le rendement dépend de la nature de l’épargne. Les contrats en euros offrent souvent des rendements modestes, tandis que les contrats en unités de compte sont sujets aux fluctuations des marchés financiers, ce qui peut les rendre moins prévisibles.

En cas de décès, les contrats échappent aux taxes et droits de succession si le bénéficiaire est le conjoint ou partenaire de PACS du défunt. Les contrats comprenant des garanties d’épargne et de prévoyance permettent au bénéficiaire de recevoir une somme correspondant au capital accumulé. Cependant, pour les contrats non rachetables tels que l’assurance décès temporaire, seule la prime annuelle est versée. L’assureur applique également une déduction par bénéficiaire et un prélèvement pouvant atteindre 20 %.

Choix des bénéficiaires pour une assurance vie et une assurance décès

Lors de la souscription d’une assurance vie ou d’une assurance décès, le souscripteur a la liberté de choisir son bénéficiaire et peut également le modifier à tout moment. Toutefois, si le bénéficiaire a accepté le contrat, son accord est nécessaire pour tout changement, ce qui permet d’éviter les conflits. Pour une assurance décès, si aucun bénéficiaire n’a été désigné, le capital décès revient à la succession du défunt.

Atouts et limites des assurances vie et décès

Avantages fiscaux des assurances vie et décès

L’assurance décès bénéficie d’une fiscalité avantageuse. En cas de décès du souscripteur, si le bénéficiaire est son conjoint ou partenaire de PACS, les capitaux versés sont exonérés de taxes et de droits de succession. Avant le 70e anniversaire du souscripteur, en cas de paiement régulier des cotisations, le bénéficiaire peut bénéficier d’un abattement de 152 500 euros sur sa part si la cotisation annuelle atteint 30 500 euros. Si la cotisation est inférieure, aucun avantage fiscal n’est applicable et si elle dépasse ce seuil, des droits de succession seront appliqués.

Rendement financier des assurances vie et décès

Contrairement à l’assurance vie, qui peut être rentable pour le souscripteur, l’assurance décès ne verse le capital au bénéficiaire qu’en cas de décès du souscripteur. Si le souscripteur est encore en vie à l’échéance du contrat, la couverture prend fin sans paiement.

Restrictions d’âge pour souscrire une assurance vie ou une assurance décès

La souscription à ces assurances est soumise à des conditions d’âge. Le souscripteur doit avoir au moins 16 ans et généralement pas plus de 64 à 70 ans. Si la souscription se fait après 55 ans, un examen médical approfondi peut être exigé. La couverture décès prend fin à un âge prédéfini, souvent 70 ans ou plus, et au-delà de cet âge, la couverture cesse si le souscripteur est encore vivant. L’assuré peut résilier son contrat avant l’échéance prévue.

Récupération du capital pour une assurance vie et une assurance décès

L’assurance vie offre un avantage différent. En tant que placement, elle permet au souscripteur de capitaliser son argent jusqu’à la fin du contrat. Il peut ainsi constituer une épargne pour ses descendants. Contrairement à l’assurance décès, l’assurance vie n’a pas de date limite d’échéance. Le souscripteur peut donc récupérer son capital et les intérêts accumulés à tout moment. En cas de décès durant la période du contrat, le capital est versé aux bénéficiaires.

Bien choisir entre assurance vie et assurance décès

Ces deux types d’assurances offrent une protection financière aux proches. Cependant, elles ont des spécificités distinctes. L’assurance décès garantit un capital aux bénéficiaires en cas de décès imprévu du souscripteur, tandis que l’assurance vie permet une accumulation de capital sans limite de durée, récupérable à tout moment ou transmis aux bénéficiaires en cas de décès.

En somme, le choix entre une assurance vie et une assurance décès dépend des objectifs financiers et des besoins de protection de chacun. L’assurance vie est idéale pour ceux qui souhaitent épargner et profiter d’avantages fiscaux à long terme. En revanche, l’assurance décès convient mieux à ceux qui veulent garantir un capital à leurs proches en cas de décès. Il est essentiel de bien évaluer ses besoins et de consulter un conseiller financier pour faire le meilleur choix.