Prêt immobilier pour senior
La vérification de la capacité de remboursement est l’une des étapes importantes dans l’octroi d’un prêt immobilier. Dans cette optique, les banques étudient à la loupe les paramètres comme :
- l’âge du souscripteur,
- la stabilité professionnelle,
- le reste à vivre,
- le taux d’endettement…
En fonction du capital demandé, un senior peut ainsi contracter assez facilement un prêt immobilier jusqu’à 55 ans s’il est encore actif et s’il a une bonne situation professionnelle. En revanche, à partir d’un âge plus avancé, il devient compliqué de souscrire un emprunt immobilier à moins d’apporter une garantie hypothécaire. Décryptage.
Ce qui est bien de savoir sur le prêt immobilier pour retraités
En tant que senior, vous pouvez parfaitement vous lancer dans des projets immobiliers. Les banques proposent en effet des emprunts spéciaux pour vous. Mais pour en profiter, vous devez avoir des garanties de paiement sûr ainsi qu’une épargne. Votre simple titre de versement de retraite ne suffira pas à rassurer les prêteurs.
Il faut commencer par vous rappeler qu’il existe un âge limite pour souscrire un prêt immobilier. Les jeunes actifs n’ont pas de problèmes, c’est le cas jusqu’à 65 ans sauf que votre solvabilité est étudiée en profondeur par l’établissement de financement. Lorsque l’emprunteur s’approche de son 75ème anniversaire, obtenir un crédit immobilier devient plus difficile. C’est certainement impossible à 80 ans, sauf exception. C’est seulement dans le cas où vous avez une assurance emprunteur qui couvre aussi le décès. Les banques vérifient également le taux d’endettement avant de vous accorder quelques emprunts que ce soient. Il faut une capacité supérieure à 35% pour être éligible.
En général, les établissements de financement souhaitent que les emprunteurs puissent rembourser leurs prêts avant 75 ans. Si leurs clients sont déjà avancés en âge, ils proposent des crédits immobiliers de courte durée, à moins de 15 ans, tout en exigeant une assurance emprunteur en bonne et due forme qui puisse garantir les remboursements en cas de défaillance. En effet, si l’emprunteur dépasse les 70 ans d’âge, il doit observer minutieusement les conditions d’octroi de prêt de l’établissement de financement, y compris sa capacité d’emprunt et son reste à vivre plus rationnel. La banque fait le calcul sur le taux d’endettement et sur les ressources dans le présent et dans le futur.
Le senior retraité ou sur le point d’entrer en retraite peut contracter un prêt immobilier en respectant certaines règles, à savoir :
- disposer de revenus stables,
- disposer d’un plan épargne retraite ou déjà avoir une épargne,
- se préparer à emprunter sur une courte durée,
- disposer d’une assurance emprunteur acceptable au niveau des établissements de financement,
- justifier un taux d’endettement qui ne dépasse pas les 35¨%.
Toutes ces conditions peuvent être ignorées si le sénior emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier dont il s’apprête à mettre en hypothèque. Dans tel cas, l’établissement de financement accorde un crédit immobilier dont le montant s’accorde à la valeur du bien immobilier mis en hypothèque.
Jusqu’à quel âge peut-on obtenir un prêt immobilier pour senior ?
Pour un senior, il n’est jamais trop tard pour souscrire à un crédit immobilier afin de devenir propriétaire. De plus, le taux dégressif actuel constitue un avantage non négligeable dans cet investissement. Toutefois, certains établissements financiers fixent un âge maximal à la fin du remboursement du crédit. Beaucoup de seniors se demandent ainsi jusqu’à quel âge peuvent-ils obtenir un crédit immobilier.
La question n’est pas déplacée car dans les faits, beaucoup de banques refusent également d’accepter la demande d’un souscripteur à un certain âge. L’âge joue en effet sur la durée d’échelonnement du prêt et également donc sur le coût du financement. La plupart des établissements bancaires estiment que le senior à la retraite a moins de possibilité d’honorer ses mensualités compte tenu de sa baisse de revenus et de sa capacité d’emprunt. Toutefois, en fonction de son taux d’endettement, de ses ressources et de la garantie que le demandeur de crédit peut apporter, il lui est possible de décrocher un prêt immobilier même à 60 ans, ou 70 ans. L’établissement financier pourrait proposer un taux d’emprunt identique à celui d’un emprunteur plus jeune mais le coût de l’assurance décès-invalidité risque alors d’exploser.
La souscription à une assurance-emprunteur est d’ailleurs une étape incontournable pour finaliser ce type de financement. S’il est possible de dénicher un taux de TAEA de 0,15 %, voire moins pour un jeune salarié, le taux d’assurance peut grimper à 1,40 % du coût du prêt à partir de 65 ans. C’est dû au fait que les risques de décès à couvrir sont plus élevés. La couverture assurance décès pourrait aussi ne pas prendre en charge l’emprunt à partir de 75 ans. Ainsi, en règle générale, à partir de 50 ans, et en fonction de la stabilité et du montant des revenus du souscripteur, il pourrait lui être difficile de souscrire à un prêt immobilier de longue durée (c’est-à-dire de plus de 15 ans) sauf s’il apporte une garantie.
Quelles sont les garanties qu’un senior peut apporter pour faciliter l’acceptation de sa demande ?
L’apport d’une garantie est une solution efficace pour forcer les banques à accepter sa demande de financement. Si son âge ou son taux d’endettement est un critère de refus, le senior peut mettre en avant l’une des garanties suivantes pour optimiser son dossier :
L’apport personnel :
L’organisme financier demande cet apport pour financer les frais annexes. Il constitue 10 % à 20 % environ mais s’il s’agit d’un profil à risque, la banque peut exiger jusqu’à 40 % du montant demandé.
Le nantissement personnel :
Pour garantir le paiement de la dette au créancier, le souscripteur âgé à un emprunt immobilier peut aussi céder en garantie un bien mobilier ou un fonds qui lui appartient. Le bien en question peut être des véhicules, des titres, des contrats d’assurance-vie, etc. Le contrat conclu entre l’emprunteur et l’établissement bancaire exige la signature et l’enregistrement auprès des services administratifs. L’inconvénient de cette solution c’est qu’en cas de défaillance de remboursement, la banque est en mesure de déposséder l’emprunteur du bien corporel.
Garantie hypothécaire ou caution solidaire :
Cette alternative permet d’apporter en garantie son bien immobilier pour obtenir le prêt. En cas d’insolvabilité de l’emprunteur, l’établissement créancier a le droit de se saisir le bien hypothéqué et de le vendre aux enchères pour récupérer son capital avec les intérêts.
Quelles sont les possibilités d’accès au crédit hypothécaire pour les seniors ?
Les prêts hypothécaires pour seniors offrent une flexibilité financière, utilisant l’équité immobilière pour soutenir leurs projets de retraite ou répondre à des besoins urgents en liquidités, avec diverses options de remboursement.